Les particuliers comme les professionnels qui ont récemment sollicité un emprunt ont forcément constaté la hausse des taux. Pourtant, il ne s’agit là que de la partie visible de l’iceberg. Le courtier, intermédiaire chargé d’aller au front de l’emprunt pour le compte de ses clients, connaît parfaitement cette jungle du crédit, dans laquelle il s’impose comme un guide incontournable pour obtenir les meilleures conditions.
L’âge, l’apport, l’épargne disponible, la profession… Jusqu’à une période récente, les conditions sur lesquelles reposait l’accord pour un emprunt semblaient compréhensibles par le plus grand nombre. Alors que les taux ne cessent de croître, de nouveaux critères entrent en ligne de compte. « En 20 ans, je n’ai jamais connu ça. Désormais les normes des banques se complexifient et changent régulièrement, même au sein d’une enseigne. D’une banque à l’autre, on peut être confronté à certaines aberrations », fait remarquer Catherine Letelu, conseillère crédit associée In&Fi Crédits Dijon. Au fur et à mesure que son client expose son profil, la courtière balaie dans sa tête les établissements qui lui seront accessibles ou pas grâce à une connaissance pointue de l’écosystème bancaire. Plus le projet semble atypique, plus l’encadrement d’un professionnel du courtage s’impose. Alors que le courtier agit dans l’intérêt de son client, Maud Biava, également conseillère crédit associée In&Fi Crédits Dijon, souligne la difficulté à laquelle un particulier ou un professionnel s’engageant seul dans les négociations pourrait être confronté.
Nous avons une expertise complète au service de nos client, quel que soit leur projet : immobilier, prêt professionnel, crédit-bail… Maud Biava, conseillère crédit associée Inf&Fi Crédits Dijon
« Des rapports de force se jouent au détriment de celui qui voudrait entamer seul la démarche car il n’est pas conscient des enjeux. Le banquier privilégiera son enseigne et sa politique. » La négociation bancaire implique une technicité et un suivi des dossiers exigeant dans un contexte où les taux fluctuent constamment, obligeant à faire preuve de réactivité. Dans cet environnement tendu, les équipes pluridisciplinaires et complémentaires d’In&Fi Crédits font preuve d’une grande disponibilité. « Nous avons une expertise complète au service de nos clients, quel que soit leur projet : immobilier, prêt professionnel, crédit-bail… »
Action réaction
Selon les expertes, les taux augmentent actuellement en moyenne de 0,20 % par mois. Une tendance qui va se poursuivre dans les mois à venir, obligeant les emprunteurs à acheter au plus vite pour profiter des meilleures conditions. « Il faut être bien entouré pour tenir les délais et bénéficier des meilleures conditions. » Lorsqu’on est seul, il peut s’avérer difficile d’analyser correctement une proposition avec cette pression constante sans risquer de faire une erreur. Le rôle du courtier consiste notamment à lire et à connaître les fameuses petites lignes. « Il y a des détails parfois anodins que le banquier ne va pas signaler mais qui auront un impact. Nous sommes là pour amener de la transparence à la transaction », précise Maud Biava. L’assurance du prêt, les conditions de revente du bien comptent tout autant que le taux lui-même, voire plus. « Le problème n’est pas le taux, car il peut se renégocier. L’enjeu est surtout d’acheter le bien au bon prix. Là encore, les conseils d’un professionnel, agent immobilier ou notaire, sont essentiels », complète Catherine Letelu. In&Fi Crédits saura également orienter les clients désireux de donner une dimension environnementale à leur projet et donc à leur emprunt. « Nous connaissons les mesures incitatives gouvernementales et bancaires mais il faut aussi confronter l’idéologie à la réalité économique », conclut Maud Biava. En fonction du profil, du projet, du marché et des attentes des banques, le courtier jouera au mieux avec les cartes qu’il a en mains pour amener son client jusqu’à la signature finale.
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